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北京商报讯（记者 陈婷婷 胡永新）5月21日，在2023清华五道口全球金融论坛上，长城人寿保险股份有限公司总经理王玉改表示，对于狭义和广义的养老，保险在这个过程中有独特的竞争优势，主要体现在三个方面。

王玉改表示，第一，保险产品都是长期的产品，可以跨越长生命周期。保险的资金也是唯一的一个可以和生命等长的资金来源。第二，保险通过独特的投保人、被保险人和受益人的设计，可以使资产定向传承和转移。第三，保险在风险转移方面，可以通过大数法则，以及精算的原则，实现长寿风险的转移。这三个优势使得保险跟其他的金融资产相比，在满足客户的养老需求方面具备特别独特的优势。

“另一方面，现在的保险业都在积极布局生态圈，这些生态圈也可以满足客户去享受养老服务场景下所必需的服务方面的支持。”王玉改表示，基于以上，如果要解决客户的养老需求，需要聚焦于家庭的风险。除了养老本身是一个家族的概念以外，家文化也是中国保险行业独特的文化，而且保险产品从缴费到过程，到最后的支付，它具有特别鲜明的家庭属性。如果要更好地服务于家庭养老，需要回到家庭风险的维度去满足客户以上的需求。

作为专业的金融机构，如何指导客户去做资产配置？王玉改表示，首先最重要的一步是客户一定要厘清自己的风险到底是什么，在这个基础上去做配置才是一个最佳的选择。“我们”把客户的风险划分为四个类型，第一类风险是基本风险，里面包含了意外、身故、疾病、死亡这些风险。第二类风险是养老风险，第三类风险是资产的保值增值，第四是财富安全风险。这四类风险“我们”匹配了三类账户。首先第一类账户是基本风险，称之为杠杆型账户，这个是保险产品独有的，也就是说只有在保险的领域里面可以用一个比较低的保费去撬比较高的杠杆。第二个领域是养老和财富的保值增值，“我们”认为是保值型的账户，这个账户里面的养老产品中保险可以提供生命等长的属性，也是具备它独特的竞争优势。在资产的保值增值领域，这个领域更多地反映了客户的选择，所以保险的资金安全稳健也是有它特别的优势的。最后一部分财务安全，更多的还是要通过法律的属性，同时保险和其他的领域要结合在一起，能够实现客户关于财富安全这个方面的需求。

“保险在所有的金融产品里面，主要核心是为了分散风险，但在面对家庭风险的过程中，保险这一金融工具只是其中的一种手段。基于上述的四大类风险，‘我们’把客户的家庭结构也按照两个维度分类，一个是家庭的收入水平，第二个是家庭的生命周期，划分了20种类型。希望未来每个客户在做选择的时候，根据所对应的类型去选择风险优先级，根据风险的优先级去匹配产品。这个才是理性的消费。”王玉改表示。